Автор:ЧИ
Говорит статистика
Способность жителей Вологодской области выплачивать кредиты сократилась в 1,5 раза – таковы данные ОНФ.
По данным Центробанка, на 1 января 2015 года в нашем регионе было выдано кредитов почти на 93 миллиарда рублей. Из них ипотечные займы составляют менее 34%. А большая часть — это потребительские кредиты, где риски по невозврату заемных средств все время растут. Из-за непростой экономической ситуации банки ожидают резкого скачка по просрочке платежей.
«Мы понимаем, что процентные ставки для большинства заемщиков сейчас просто губительные. Раньше минимальная планка была 14,5 %, а ипотеку крупные государственные банки кредитовали под 11-12% годовых. Сегодня потребительские кредиты минимально выдаются под 18%, хотя, в большинстве случаев, ставка доходит до 23%, а ипотека — минимум под 15%. В связи с этим мы ожидаем резкого скачка по просрочке платежей, как у юридических, так и у физических лиц», — говорят представители кредитных организаций.
При этом в прошлом году было возбуждено всего пять уголовных дел по невозврату кредита, в суд было передано только одно дело. С другой стороны в регионе отмечен всплеск работы «черных коллекторов».
«Мы постоянно слышим жалобы вологжан о том, что их просто терроризируют телефонными звонками службы безопасности банков, коллекторские агентства, причем зачастую эти звонки идут по ночам. Мы считаем подобное недопустимым», — заявил представитель регионального штаба ОНФ Алексей Логанцов.
По данным объединенного кредитного Бюро, Вологодская область по уровню кредитной нагрузки частных лиц занимает 44 место в России. Это средний показатель. Каждый житель региона имеет в среднем 276384 рубля кредитов. 11683 рубля – средний ежемесячный платеж. Средняя зарплата в нашем регионе не превышает 25253 рубля, то есть 46% своих официальных доходов средний вологжанин отдает банкирам.
Санкции и аресты
Чем грозит столь большая нагрузка? Тем, что у людей растет просроченная задолженность. А это приводит к арестам имущества – ведь банки хотят получить назад свои деньги. Или же, обескровленные кредитами горожане, перестают платить за ЖКХ, оплачивать штрафы и так далее. Деньги многие берут под залог автомобиля.
Неназванный череповчанин накопил долг по кредитам в 450 тысяч рублей. Его машину нашли и эвакуировали на штрафстоянку. Причем она и так находится в залоге у банка. Теперь забрать автомобиль можно будет только после полной оплаты оставшейся суммы кредитов, процентов по ним и пени за просрочки.
У другого череповчанина забрали внедорожник «Митсубиси-Аутлендер», который находится в залоге у банка. Увезли, потому что он не оплатил штрафы, не платит за услуги ЖКХ и налоги. Несмотря на все протесты, джип переместили на штрафстоянку.
Такое происходит в Череповце по нескольку раз в неделю, и это еще не самое страшное. Бывает, что люди лишаются квартир.
В 2007-м году череповчанин взял ипотечный кредит и через 5 лет перестал его выплачивать. Образовался долг в полтора миллиона рублей. Квартира, естественно, в залоге у банка. Суд встал на его сторону. Должнику дали 10 дней, чтобы погасить долг, в противном случае недвижимость продадут с аукциона. Где будет жить этот человек, сможет ли он получить прописку в другом месте, станет ли бомжом – это банк, по понятным причинам, не интересует.
Квартиры должников, их автомобили продают довольно часто. Объявления об этом есть на сайте Федеральной службы судебных приставов. Вот, например, двухкомнатная квартира в новостройке за три миллиона рублей. Трехкомнатная за такую же цену в другом районе. «Лада-Самара», «Лада-Калина», «Toyota Camry» — это тоже продается. А еще есть гаражи, бытовая техника, мебель, посуда. В Череповце даже работает несколько точек в старой части города, где можно купить изъятые у должников вещи.
По данным на конец 2014 года, у судебных приставов второго отдела Череповца было 5000 исполнительных производств по долгам банкам и микрокредитным организациям. Есть еще и первый отдел судебных приставов. То есть, по статистике, каждый тридцатый череповчанин имеет просрочки по кредитам.
Вот несколько фактов: верхнюю строчку среди долгов населения Вологодской области занимают неоплаченные кредиты. Среди банков, которым граждане должны больше всего денег, первое место у Сбербанка.
Самый большой долг у частного лица перед банком в нашем регионе составляет 60 миллионов рублей. Этот человек живет в Вологде. Он безработный, его жена трудится воспитателем детского сада.
Самый большой невозвращенный кредит, который взяло юридическое лицо в Вологодской области, — 350 миллионов рублей.
Причины и следствия
Большая причина невозвратов – неумение рассчитывать, финансовая безграмотность. Надо бы в школах наряду с арифметикой и геометрией преподавать основы финансирования. Или даже еще раньше – в старших группах детского сада.
Доступность кредитов – еще одна причина невозвратов. Сейчас по одному только паспорту можно купить машину, не имея денег даже на проезд. Процент банк выставит дикий, но ведь такие кредиты берут те, кто не собирается возвращать деньги. Сотрудники одного из так называемых коммерческих банков (странное определение, как будто есть банки-альтруисты) рассказывала мне, что самый большой процент невозвратов приходился на потребительские займы по ставке 59-65% годовых.
Реальные форс-мажоры в структуре долгов составляют небольшой процент, и люди, попавшие в такие ситуации, как правило, договариваются с банками о реструктуризации и рефинансировании.
Отсюда еще один вопрос. Почему не прогорают банки, и кто оплачивает столь масштабные невозвраты?
Все очень просто. Добросовестные заемщики. Тот, кто платит вовремя и даже вперед. Банки хорошо просчитывают риски и закладывают потери при установлении процентных ставок. Иначе как объяснить, что в государственном банке самый низкий процент по кредитам под залог недвижимости составляет от 15,5% годовых? Это при условии, что ваша квартира стоит в два раза больше, чем вам дадут денег.
Здесь же и в других крупных банках с государственным капиталом ставка при предъявлении справки 2НДФЛ не менее 22% или даже 26%. И банк проверит вашу справку через Пенсионный фонд. Если вам выдают официально только минималку, а все остальное идет наличными – не видать вам кредита, или дадут, но под большой процент. Хотя бухгалтерия выдаст вам документ с печатью на всю сумму, которую вы получаете. Ведь в данных ПФР будет значиться, с какой суммы идут отчисления. Так что серые или черные зарплаты – прямой путь в кредитные должники, к описи, аресту имущества и жизни на улице.
Ключевая ставка ЦБ на сегодня, напомню, равна 12,5 процентам. Ни в одной развитой стране мира банки не выдают кредиты по ставке в 2 и более раза превышающей ключевую. Только у нас.
Микро и макро
Неизвестно, входят ли в статистику просрочки микрофинансовым организациям. Это такие будки типа «Деньги», «Деньги в долг до зарплаты», «Центрозайм», «Деньги рядом» и тому подобное. Ставки по их займам могут достигать 730% годовых. В среднем – 1% в день. То есть за месяц выходит больше, чем в обычном банке за год. Правда, эти конторы дают небольшие суммы и на короткий срок. Но случаев, когда люди серьезно попадали и с микрокредитами, в Череповце много.
Вернемся к тому, с чего начали. Отдавать половину дохода в уплату по кредитам – порочная практика. Можно ли ее прекратить зависит только от вас, от вашего умения считать свои деньги, от ваших возможностей и умений в ведении бизнеса и от вашего желания идти в кабалу к кредитным организациям.
Семен МАНУЛОВ.
©2009-2017 Все права защищены. При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна
