10.09.2010
Депозиты, кредиты и инфляция

В начале года «приоритетным направлением» банки объявили открытие депозитарных счетов, объем которых в банковской системе России за первое полугодие 2010 года вырос более чем на 13 процентов. Как только «кризис доверия» к финансовому сектору миновал, банки вновь стали соблазнительным местом для хранения личных сбережений. Но если в начале года процентная ставка в некоторых финансовых организациях доходила до 20 процентов годовых, то сейчас ситуация существенно изменилась.
Рассмотрим, к примеру, два самых «рейтинговых» банка страны. Сбербанк России в середине августа объявил об очередном снижении ставок по рублевым вкладам для населения. В настоящее время уровень процентной ставки Сбербанка составляет до 6 процентов годовых в зависимости от суммы и срока. Второй по популярности банк ВТБ-24 сохраняет ставку в среднем на уровне 7,5 процентов, хотя в начале года эти ставки у обоих организаций составляли в среднем 10-11 процентов.
При этом согласно прогнозу Минэкономразвития, уровень инфляции рубля в текущем году составит до 7,5 процентов. Для вкладчиков эти цифры означают, что минимальный предел доходности по годовым депозитам в рублях должен составлять никак не меньше предполагаемого уровня инфляции. То есть из-за падения покупательной способности национальной валюты вкладчик не получает практически никакой выгоды – банк просто пользуется его средствами.
Но банки, как известно, занимаются не только денежными расчетами и хранением сбережений. Банки собственно создают деньги. Положенные на счета, финансовые активы не лежат без движения, банки запускают их в оборот. Например, выдают те же кредиты. Причем зачастую кредиты выдаются именно из тех средств, которые были внесены на депозитарное хранение. И как только банк выдает кредит, начинается «фокус» в виде кредитной эмиссии, то есть увеличения денежной массы в стране. Но дело в том, что увеличение этой денежной массы как бы «виртуальное», потому что за деньгами, выданными в кредит, еще нет никаких реальных товаров. То есть, денег в стране получается больше, чем товаров. И возникает инфляция, от которой вкладчики как раз пытаются свои средства уберечь.
И все бы ничего, если бы взятые у банков кредиты возвращались вовремя. Но дело в том, что количество должников по кредитам за последнее время вновь резко увеличилось. По данным «ИМА Череповец», сегодня задолженность череповчан  перед банками составляет около 600 миллионов рублей. То есть по городу курсирует 600 миллионов «лишней» денежной массы, не обеспеченной ничем. И это только в нашем городе. Теперь представьте уровень возможной инфляции в масштабах страны.

Волна за волной

Проблема финансового сектора заключается в том, что в действительности никакой реформы экономической системы, которая  по логике вещей должна была последовать после кризиса, так и не произошло. Банки пережили трудные времена и продолжают свою докризисную финансовую политику, которая снова аккумулирует высокий уровень инфляции.  И никаких мер для предотвращения нового финансового кризиса не принято. Поэтому шансы получить очередную волну сейчас или новый экономический коллапс через несколько лет увеличиваются в разы. Если вы полагаете, что мировая экономика изменилась и такого вновь не случится, то вы ошибаетесь. Любой образованный экономист прекрасно знает теорию возникновения кризиса. Эту теорию начал развивать еще в восемнадцатом веке автор «библии экономистов» Адам Смит, а сформулировал до конца Карл Маркс.
По предельно упрощенной схеме эта теория выглядит так. После кризиса, как правило, наступает период экономического подъема, который характеризуется наличием стимулов к накоплению капитала. То есть, люди начинают зарабатывать и несут деньги в банки, а бизнесмены, соответственно, берут кредиты, расширяют и переоснащают производство. Пропорционально с этим растет спрос на рабочую силу, который ведет к сокращению безработицы, повышению заработной платы, росту товарооборота и снижению нормы прибыли (т.е. превышения доходов над расходами с учетом всех обязательств). Проще говоря, повышение технической оснащенности предприятий приводит к увеличению числа выпускаемой продукции и к увеличению себестоимости этой продукции. В результате достаточно дорогая продукция наводняет рынок в избыточном количестве (так называемый кризис перепроизводства), спрос на нее падает и соразмерно с ним падает прибыль предприятий. Снижение прибыли приводит к уменьшению налоговых выплат, казна недополучает деньги. В результате дефицит бюджета, оптимизация важных сфер, массовые сокращения и так далее вплоть до очередной рецессии.
Далее экономика впадает в стагнацию, накопленные капиталы обесцениваются, а цены понижаются.  Это снижение вызывает повышение нормы прибыли, что восстанавливает стимулы к накоплению капитала, и кризис заканчивается. Этот процесс подробно описал Карл Маркс в своем знаковом экономическом труде «Капитал». Он же отметил и системность этого процесса, то есть периодическое повторение кризисной ситуации. И за последние два десятилетия мы смогли вполне наглядно убедиться в справедливости данной теории.
Так вот, возвращаясь обратно к собственно банковской системе. Банки запускают в оборот деньги с депозитарных счетов (в производственную сферу в том числе). Этим самым каждый вкладчик собственноручно как бы запускает процесс «обновления» экономики. И как только цикл пройдет полный круг до критического понижения нормы прибыли, снова будет кризис.
Так называемые «правильные экономисты» для предотвращения подобной ситуации призывают своевременно понижать цены на избыточную продукцию до такой степени, чтобы люди бросались скупать не нужные, в общем-то, товары. В результате норма прибыли восстанавливалась бы за счет высокого товарооборота. Но так как к саморегулированию наш внутренний рынок, очевидно, не способен, а отлаженной системы госрегулирования цен пока не существует (да и существовать она может в принципе только при административно-командной экономике), кризис все равно случается.

ВТБ инициирует соцдискриминацию?

Но банкам до всего этого дела нет, потому что государство, в случае чего, окажет господдержку в первую очередь как раз финансовому сектору. Задача финансовых учреждений – заработать деньги и выплатить вкладчикам за их использование  как можно меньший процент, что они и делают. При этом для привлечения потенциальных вкладчиков они зачастую используют весьма интересные методы.
К примеру, тот же ВТБ-24 недавно провел реформу внутренней организации. Вследствие этой реформы  потенциальные вкладчики получили карт-бланш в виде прохода без очереди в «социальных пробках». Все остальные граждане, пришедшие, к примеру, оплатить коммунальные платежи, вынуждены пропускать «добровольных инвесторов» вперед, теряя свое личное время в бессмысленных и бесконечных очередях. Но давайте задумаемся, что же на самом деле происходит. Мы живем в правовом государстве, и общее равенство регулируется главным законом нашей страны. Который, между прочим, гласит, что государство гарантирует равенство прав и свобод человека и гражданина независимо от имущественного положения и других обстоятельств.
Так же Конституцией Российской Федерации запрещаются любые формы ограничения прав граждан по признакам социальной принадлежности. Категории граждан, имеющие право проходить без очереди, специально прописаны в отдельных нормативных актах (например, участники ВОВ, инвалиды, почетные доноры и.д.). Они и только они имеют право на подобного рода льготы, и никакой банк, будь он государственным или частным, не имеет права нарушать конституционные права граждан той страны, в которой он ведет свою деятельность.
Более того, такие «льготы» вполне можно назвать своего рода социальной дискриминацией. По данным последнего социологического опроса, проведенного аналитиками «Левада-Центра», 48 процентам населения «денег хватает на продукты и одежду», но покупка вещей длительного пользования является для них проблемой. Вещи длительного пользования могут без труда приобрести только 16 процентов населения, а дорогие покупки – менее 1 процента россиян.  Так вот, депозиты в банках открывают как раз именно эти 16 процентов, потому что у все прочих «лишних» денег попросту нет. То есть люди, которые изначально принадлежат к менее обеспеченной категории населения, вынуждены попускать вперед более обеспеченных, потому что «вклады – это приоритетная политика банка».  
Помимо того, что банки делаю деньги, они должны нести еще и социальную ответственность как любая влиятельная организация. Но такой ответственности нет и в помине. И в результате социальная дифференциация в обществе ощущается еще острее. Российское общество и без того похоже на торт «Наполеон», где, образно говоря, слой «крема» чередуется со слоем «сухого слоеного теста из которого выжаты все соки». После третьего по счету кризиса, произошедшего с момента основания Российской Федерации, пора уже, наконец, задуматься о том, нужна ли нам такая финансовая система, в которой банки считают возможным нарушать конституционные права граждан и которую каждые несколько лет «лихорадит» очередная рецессия.

Наталья ВЕЛЛЕР